深化金融供给侧结构性改革、推进普惠金融高质量发展是我国金融体系新时代发展的重要命题。党中央和国务院高度重视发展普惠金融事业，党的十九大报告和近几年的政府工作报告中都强调建设普惠金融体系、提升小微企业、“三农”和偏远地区金融服务的重要性。

基于此，每年两会期间，普惠金融、助力小微企业发展、“三农”问题已成为代表委员重点关注的领域。不少两会代表委员建议，中小微企业受疫情影响较大，短期应继续加强对中小微企业的金融支持力度，中长期应提升扶持小微企业金融政策的可及性和可持续性，优化中小微企业融资环境，缓解困扰其发展的“融资难、融资贵”问题。

2021年，各部门出台了一系列促进中小微企业发展的政策，从“活下来”、“活得好”两个方向，帮助中小微企业优化经营与争取融资。作为国内首家民营银行和互联网银行，微众银行亦积极响应政策号召，多年来在监管部门的指导下，通过不断的实践探索，总结出一条可持续发展的普惠金融发展路径，精准赋能实体经济，成为推动普惠金融发展的重要力量。

数字化服务

打通金融服务“最后一公里”

党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济。数字化已成为普惠金融发展的重要手段，数字经济的健康发展有利于推动建设现代化经济体系。利用数字技术控制风险、降低成本，扩大金融服务的覆盖面，加深金融服务的渗透率，是促进普惠金融发展的关键所在。

作为普惠金融的标杆、小微服务的探路者、金融科技的引领者，微众银行利用自身金融科技优势积极发展数字普惠金融业务，通过数字化赋能让银行服务精准触达海量客群，提升金融服务效率、降低金融服务成本，降本增效并让利给中小微企业客户。

2017年，微众银行推出线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，客户无需抵质押、无需纸质资料、无需线下开户，提供全天候、全自动化流程服务，突破物理网点和营业时间的限制，使小微金融服务“最后一公里”和“最后一步路”问题得到有效解决。截至2021年12月31日，微业贷累计触达小微企业超270万家，为其中的89万家提供授信，累计发放贷款金额超1万亿元，覆盖全国22个省、3个自治区、4个直辖市。而在“首贷”这一老大难领域，微业贷客户中约60%是首次获得银行企业贷款的企业用户，2021年新增首贷户超9万户。授信企业中超70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。年营业收入在1000万以下的企业占微业贷客户的80%。

2021年，一系列货币政策工具“组合拳”的出台确保信贷资金流向实体小微企业。央行支小再贷款政策出台后，微众银行在原有小微企业贷款的基础上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基础上进一步降低。截至2021年12月31日，微众银行运用支小再贷款惠及4.8万户小微企业。

微众银行先后与中国进出口银行深圳分行和国家开发银行深圳分行达成了75亿的“转贷款”合作，用于向小微企业发放贷款，帮助小微企业复工复产，保驾护航保企业、稳就业工作。

“金融+科技+生态”打造供应链金融新模式

在经济全球化的大背景下，企业之间的竞争越来越激烈，要想在市场上占有更加重要的位置，就要不断加强与其他企业的合作，因此供应链管理模式应运而生。随着产业不断发展，供应链金融的重要性不断攀升，在促进我国中小企业的发展、推动我国社会建设和经济发展中发挥了重要作用。

为充分发挥数字供应链价值及供应链金融支持实体经济发展的作用，自2018年起，微众银行在“微业贷”成功模式的基础上创新推出差异化供应链金融服务，更贴合经销商、供应商的贷款使用场景，为各个细分行业提供有力的金融支撑。

针对供应链金融行业的主要痛点，特别是传统银行面临的借款主体信用风险、全线上化基础设施和B端精准营销三大共性难点问题，微众银行依托“微业贷”业务的体系优势，实现线上化、无抵押、服务客户下沉、信贷投放下沉四大突破，从而构建出有别于传统银行的差异化竞争优势。

不仅如此，微众银行还针对行业特点，在目前已有核心企业模式基础上，逐步摸索出另一条路径——数字化供应链金融业务模式。该模式可发挥数据和技术能力优势，将对核心客户的关系、信用和过程管理依赖程度降低，提升风控、运营及营销效能。经过实践印证，数字化供应链金融业务模式促进了微众银行的企业金融业务稳健增长。

小微企业广泛分布在供应链条中，将高新技术发展成果应用于供应链发展中，将进一步激活供应链金融的活力。微众银行坚持创新驱动不松懈，夯实自身ABCD(分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算CloudComputing、大数据BigData)的金融科技能力，将新近研究成果应用于金融服务实践，有效提升金融服务能力。

微众银行供应链金融坚持以市场需求为导向，重点支持国家产业政策方向和技术先进、有竞争力的产业链条企业，积极探索服务供应链上下游小微和民营企业的创新模式，努力降低融资成本。截至2021年12月31日，微众银行已累计与分布在民生消费、新基建、现代农业、智能制造等30个重点战略产业的超500多个核心企业达成深度合作，如新希望、三棵树、隆平高科、隆基等，服务近13万家经销商和供应商，助力产业及供应链稳健发展。

一揽子科创金融服务方案

助力“专精特新”

微众银行作为领先的互联网银行、数字银行，同时也是国内率先获得国家高新技术企业认证的商业银行，拥有先进的金融科技能力，打造开放的服务生态，更了解科创型企业的真实需求，以期实现与科创型企业的“同频共振”。

根据国家科技创新的路线图和产业链布局，微众银行为科技创新及战略性新兴产业的小微企业提供金融支持。在沿袭微业贷的成功模式和特色优势的基础上，2020年微众银行针对科创中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，打造出具有差异化的特色金融服务产品--微众银行微业贷科创贷款。

目前，微业贷科创贷款已经在全国19个省及直辖市、100多个地级市开展业务，吸引近18万户科创企业前来申请，授信1115亿元，其中深圳地区授信172亿元。微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家高新技术企业的服务覆盖率超过35%。

在广泛覆盖的基础上，为进一步降低科创型企业融资服务成本，微业贷科创贷款融入线上“一键贴息”特色，与深圳市科创委达成合作后，深圳地区科创型企业申请贴息后年化利率可低至1.62%。随着各地政府贴息贴保政策的不断推进和入库企业名单的持续增加，更多科创中小微企业将享受到更低成本的融资服务。

同时，为深入服务重点产业领域小微企业，微众银行积极与各地政府及平台机构合作，通过创新金融服务模式，持续降低金融服务风险。2021年，微众银行微业贷与深圳融担基金、深圳中小担达成合作，首创线上批量化“政银担”融资担保服务模式，持续为深圳科创型中小微企业提供融资支持，加速企业发展。

微众银行微业贷科创贷款已与多地政府及区域性股权交易中心合作，以一揽子科创金融服务方案支持更多科创型企业走专精特新发展道路，进一步满足“专精特新”企业成长需求，全面服务科创企业，推动产业、科技、金融“三位一体”的良性发展。

关键词： 微众银行 普惠金融 实体经济 科创型企业